Priemerný dôchodok na Slovensku sa v súčasnosti pohybuje na sume okolo 517 eur. Spočítajte si vaše náklady na život, súčasný príjem a položte si otázku: Stačilo by mi to na plnohodnotný život na starobu? Asi nie. A to je jeden z hlavných dôvodov, prečo by ste na dôchodkové sporenie mali myslieť vy a nespoliehať sa na to, že sa o vás postará štát. Kedy ale začať so sporením a čo sa najviac oplatí? Aké je najlepšie sporenie na dôchodok?
Niečo za vás do sociálnej poisťovne odvádza zamestnávateľ, ak ste živnostník, tak vy. Na základe tejto sumy a odpracovaných rokov získate penziu vyplácanú štátom. Je síce pravda, že výška dôchodkov sa za posledné roky zvýšila, ale nebavíme sa o stovkách, ale skôr desiatkach eur. Populácia v našej krajine navyše starne a určite ste už aj vy počuli vetu: „Na naše dôchodky nebude mať kto pracovať.“
Mať dôstojný a pokojný život na dôchodku chce každý, preto je dôležité sporenie vo vlastnej réžii. Pozrime sa spoločne, čo môžete urobiť, aby ste sa mali na starobu dobre.
Mladí si myslia, že ich sa to netýka, veď dôchodok je ešte v nedohľadne. Štyridsiatnici začínajú pri zdravotných ťažkostiach, ktoré prichádzajú s vekom, myslieť na to, aký dôchodok by chceli a potrebovali. A tí pred dôchodkovou vekovou hranicou si už uvedomili, že mali na vlastný dôchodok začať sporiť roky dozadu.
Kedy je teda ideálny čas? V momente, keď začnete pracovať a ustálite si príjem. Do sociálnej poisťovne vám automaticky odchádzajú peniaze aj na penziu, časť z nich viete rozdeliť do druhého piliera, čím získate vyššiu penziu. Po pár mesiacoch, kedy sa vám ustáli príjem a vy budete vedieť koľko financií mesačne viete ušetriť, môžete začať s dôchodkovým sporením.
Prečo začať tak skoro? Čím skôr začnete, tým menšiu sumu musíte mesačne investovať. Čím ste bližšie k dôchodkovému veku, tým vyššiu sumu treba mesačne odložiť.
Do prvého piliera vám povinne odvádza peniaze buď zamestnávateľ, alebo vy, v prípade, že podnikáte. Odvádza sa 18 % odvodov z vašej výplaty. Ide o štátny - prvý pilier, z ktorého dostanete tabuľkový štátny dôchodok.
Do veku 35 rokov ale máte čas vstúpiť do druhého piliera a nestojí vás to nič. V praxi to totiž funguje tak, že spomenutých 18 % sa rozdelí medzi prvý a druhý pilier nasledovne - z odvodov pôjde do sociálnej poisťovne (I. pilier) 12,50 % a do súkromného II. piliera 5,50 % (od januára 2023 to bude 5,75%). Takýto pomer je v súčasnosti, v budúcnosti sa bude zvyšovať v prospech II. piliera.
Peniaze sa v druhom pilieri zhodnocujú výhodnejšie, a tak za rovnakú odvedenú sumu môžete vďaka druhému pilieru získať vyššiu penziu. Ale tak ako pri všetkých druhoch sporenia je dôležité, aby ste mali druhý pilier nastavený správne, inak prichádzate zbytočne o peniaze.
„Ak vám do dôchodkového veku zostáva viac ako 15 rokov, vaše peniaze v II. pilieri by mali byť uložené v negarantovaných akciových či indexových fondoch, ktoré vám zarobia viac ako konzervatívne garantované dlhopisové fondy, v ktorých má väčšina Slovákov uložené svoje peniaze. Súčasťou druhého piliera sú aj bezpečnostné mantinely, ktoré vás chránia pred stratou investícií,“ odporúča Ing. Denis Závacký, Team Leader spoločnosti PROSIGHT Slovensko.
O koľko prišli sporitelia, ktorí majú peniaze v dlhopisových fondoch, si vypočujte v podcaste Na rovinu o peniazoch.
„Fondy viete zmeniť kedykoľvek bezplatne, stačí o to požiadať DSS, pomôcť vám vedia aj poradcovia z Prosight, ktorí vám skontrolujú súčasný stav a vybavia presun,“ dodáva.
Do tretieho piliera si viete odkladať dobrovoľne čiastku, ktorú vám na základe vášho veku, mzdy a predstavy o výške penzie vypočíta najlepšie finančný poradca. Nemusí ísť o vysoké sumy, čím skôr začnete, tým menej budete musieť odkladať. Nasporené peniaze sú vašim majetkom a sú predmetom dedenia.
Výhodou tretieho piliera je najmä benefit v podobe príspevku zamestnávateľa, ktorý sa môže spolupodieľať na vašom individuálnom dôchodkovom sporení. Tento benefit pre zamestnancov síce nevyužíva mnoho firiem na Slovensku, ale zopár ich je. Nasporená suma na dôchodok tak zamestnancom rastie s pomocou zamestnávateľa rýchlejšie.
Bonusom pri III. pilieri je, že si sporiteľ môže vďaka daňovej úľave každoročne odpočítať zo základu dane vlastné príspevky do piliera až do výšky 180 eur, ktoré si následne odpočíta z dane z príjmu.
Pod pojmom štvrtý pilier si predstavme sporenie vo vlastnej réžii. Nemyslíme ním teraz odkladanie doma pod vankúš či do banky na bežný sporiaci účet bez zhodnocovania peňazí, ale dlhodobé investovanie vami vybranej čiastky za účelom zhodnotenia financií. Ak nasporené peniaze nezhodnocujeme, ale máme ich uložené na bežnom účte, strácajú na hodnote.
V septembri dosiahla inflácia výšku 14,2 %, mnoho Slovákov tak v čase krízy prichádza o hodnotu peňazí uložených v bankách či doma. Najvýhodnejšie sporenie na dôchodok je investovanie.
• Aktívne investovanie – podielové fondy
Pri sporení na dôchodok si viete vybrať pravidelné a dlhodobé aktívne investovanie do podielových fondov. Aktívne sa nazýva preto, lebo daná správcovská spoločnosť prostredníctvom svojich portfólio manažérov aktívne zostavuje investičné portfólio a prispôsobuje ho trhovým podmienkam resp. vývoju na finančnom trhu. Správcovi, manažérovi fondu platíte poplatok, ktorý je dopredu stanovený. Tento poplatok je pri podielových fondoch vyšší, pretože manažér platí tím analytikov, ktorí sledujú vývoj a podľa vývoja na trhu investujú vaše peniaze alebo vám radia, kam ich investovať.
• Pasívne investovanie – ETF fondy
Pasívne investovanie je pomerne jednoduché a menej závislé na ľudskom faktore. ETF fondy (Exchange traded fund - fondy obchodované na burze), pasívne kopírujú vývoj akcií vo vybranom indexe a realizujú nákup priamo na burze. Riadia sa indexom, ktorý im ukazuje výkonnosť daného sektora či krajiny. Aj pri ETF fondoch platíte manažérovi fondu poplatok, ale nakoľko sa riadi indexami, nie je tak vysoký ako pri podielových fondoch.
ETF fondy sú navyše oslobodené od zdanenia, pokiaľ dané tituly resp. akcie držíte dlhšie ako rok (uplatňuje sa účtovná metóda FIFO – first in first out, podľa ktorej sa určuje, z čoho sa daň má platiť pri výbere). Pri podielových fondoch musíte zdaniť výnos, zatiaľ čo pri ETF fondoch nie.
Pohľad Slovákov na dôchodky je v mnohých prípadoch skeptický hlavne kvôli tomu, že sa ho podľa mnohých nedožijú. Opak je pravdou, nakoľko dôchodkový vek sa síce zvyšuje, ale aj vek dožitia.
„Kľúčové je si uvedomiť, že štátny dôchodok od jeho vzniku prešiel viacerými novelami a jeho prognózy sú skôr pesimistické. Nie je vylúčené ani jeho znárodnenie, teda jediná cesta za vyšším dôchodkom bude súkromné sporenie. V tomto prípade je rozhodujúci čas, ideálne akonáhle začne človek pracovať, a pravidelnosť, pred výškou vkladu. Zložený úrok v spojení s pravidelnosťou vkladu a využitím finančných cyklov na finančnom trhu, dokážu zabezpečiť pri disciplinovanom investovaní vytvorenie dôchodku, ktorý cez štátny systém nedostaneme,“ hovorí Ing. Denis Závacký.
Myslite na svoj dôchodok včas a nespoliehajte sa iba na štát. Odborníci z Prosight vám vypracujú kompletný plán dôchodkového sporenia, skontrolujú v akých fondoch máte uložené peniaze v II. pilieri, pomôžu vám so vstupom do II. aj III. piliera a nastavia vám investičný plán, aby ste si mohli po odpracovaných rokoch užívať dôchodok bez starostí a na úrovni.
Sledujte Televízne noviny vo full HD a bez reklám na Voyo
